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網絡銀行vs傳統銀行哪家產品性價比高

2019.09.13 来源: 浏览:0次

  络银行vs传统银行,哪家产品性价比高

  近期关于线上远程开户可能被监管机构正式放开的消息不胫而走,如果顺利,那么下半年很有可能就成为了基于APP端的远程银行卡开户正式进入日常业务领域的时期,对于很多中小银行以及阿里、腾讯这样的综合性互联金融平台而言,远程开户的意义是非凡的,而且是关键性的一道门槛,一旦这个政策获得允许,那么目前的商银行和微众银行就可以依托于线上开户建立自己的一套银行账户管理体系,而不用借道于第三方支付或者是其他银行来实现资金流动

  而对于很多银行而言,远程开户的技术变革也是具有很大的诱惑性的,因为这个一定程度上实现了很多银行物理点不足,无法进行跨区域经营的一个突破口,和一些银行目前已经在运营的直销银行有一定的类似性但是直销银行由于存在一定的政策限制,开户之后只是一个虚拟账号,而且账户功能有一定限制,如果需要升级为综合性的账户,还是需要去点进行实名认证开户所以,如果远程开户被顺利下发执行,那么大行、股份制银行、中小银行将迎来一轮新的线上开户之用户争夺战

  可见,基于人脸识别技术为后置保障的线上远程开户,已经成为了互联银行和传统银行都十分关注的下一个风口,这个风口的阻碍性因素一旦被突破,那么新一轮的账户争夺战就将开始,有细分场景嵌入的络银行具有一定的优势,而股份制银行、中小银行则可以依托于现有的成熟客户群进行转化

  随着互联金融从最开始的渠道进入产品端,以及拥有一定金融服务能力的络银行牌照的发放,络银行和传统银行的产品又将会以怎样的形式展现出来呢?因为一旦远程开户这个政策最终放开,那么从技术条件上讲,无论是阿里、腾讯的民营银行还是招行、平安这样的股份制银行,在远程开户的技术准入上已经基本上都没有问题(虽然昨天正式对外小范围内测的商银行APP是目前第一个可以被外界探知的开户流程APP),后期无非是进入监管的实施计划和接入要求而已,而全国在准备做或者已经快要做好远程开户技术准备的平台、银行,数量也不少

  所以,远程开户是一个准入门槛,但是这个技术门槛的难度并非无限大,可以通过采购和其他手段来解决,关键还在于开户之后,银行或者络银行能提供怎样的产品和服务从宽泛的概念意义而言,络银行之所以能成为目前大家都热议的对象,主要也是其互联化的征信和场景化的产品匹配能力,特别是利用移动互联来体现的便捷化产品申请和借贷、理财等金融服务

  这里选取了招行的“闪电贷”和微众银行的“微粒贷”来做一个直观的比较,因为两者都是基于移动端的个人性贷款,都是信用贷款,无需抵押担保,大多匹配的场景是装修、临时周转、大宗消费等,而且借款的效率都比较高,具体特点如下:

  微粒贷的产品描述:

  1、无抵押、无担保、随借随还;

  2、额度在万之家,日息万分之五;

  3、7X24服务、15分钟贷款完成、随借随还、按日计息

  这个产品其实就是传统银行个人信用贷款或者是循环贷款的翻版,传统银行一般都是依据借款人的综合信用和收入、流水以及一些资产证明来作为发放贷款的依据,只不过腾讯微众银行的信用合规方式与传统银行有较大的差异:主要是利用线上的消费、支付、理财、社交等多维度的数据来出具征信报告,而此前阿里的芝麻征信、腾讯征信等公司都已经逐渐开始开发互联第三方的征信市场,这也正好成为微众银行获取用户征信行为,进行贷款额度发放的主要依据

  招行闪电贷的产品描述:

  1、无抵押、无担保、纯信用、零资料;

  2、额度一般1000元到50万之间,移动贷款、流程简单、60秒审核放款

  ,日利率万三到万五;

  3、随时随地、7×24小时不间断融资服务,贷款流程自动化,无人工干预;

  4、超过50万额度的需要到点进行材料审核

  从两个产品对比来看,都是纯信用贷款,无纸化、电子化审核,7×24小时全天候服务,所不同的是额度有高有低,以及利率存在一定差异,按照日息万分之五,微粒贷年化贷款利率是18%,而招行的闪电贷(根据招行“闪电贷”设置个月不同期限,以一位授信额度为12万的客户为例)折算成年化利率为12.5%,相对而言利率更低不过这也是比较正常的,银行的信用贷款利率一般都比互联平台的要低,因为两者的贷款定价和风险评估水平是有一定差异的,银行的利率是按照基准利率上浮,而络银行的贷款利率是根据此前电商化平台的贷款均价和市场化水平来参考的

  所以,从利率和产品属性看,这个产品基本上都是一致的,并且业务办理的效率都远远高于传统银行的信贷产品,如果非要在两者之中做出一个选择,那么微粒贷的客户群和场景化匹配能力相对更好,而闪电贷的灵活性和额度上相对更占优势当然,招行是目前为数不多的推出了移动端的个人信用贷款“闪电贷”的银行,但是目前也是在少部分人群中运营,因为短期内招行这个产品还是以招行现有的客户群为主,还难以拓展到外面的其他交叉客户;而腾讯的微粒贷虽然此前也仅仅是在钱包中内测,但是从互联的延展性和数据的交叉验证分析来看,往外拓展的技术和条件相对更好一些

  目前各大商业银行推出的信用贷款,本质上更多还是服务于自有客户为主,也就是在本行有工资流水和完善的信用记录的用户,这样基本上可以更好控制风险,因为信用贷款是无抵押、无担保的纯信用模式,因此各家银行目前还都是以优先服务于自身客户为主,而且从审核效率上而言,大多还比互联银行的信用贷款要慢一些而络银行的逻辑额则相对更差异化一些,大多是依托于各自的消费、支付、社交等生态圈形成的比较稳定的信用环境而开展的,这部分需求主要是依托于平台而内生的,随着个人征信市场的逐步健全,阿里、腾讯、平安等互联巨头在个人征信领域业务也会开展更丰富的尝试,到时候络银行开展产品信用审核时就更有互联渠道和数据的优势了

  从单个产品看,招行的闪电贷确实也有优势,但是从平均水平看,络银行的信用贷产品优势更大,因为后台的征信、场景和用户体验相对更好

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